Ai-je besoin d’un conseiller?
Vous tirerez profit d’un plan de gestion de patrimoine créé par un conseiller qualifié une fois que vous aurez lancé votre carrière, que vous aurez commencé à payer des impôts, à avoir des objectifs d’épargne et de croissance d’actifs pour la retraite, et que vous aurez une maison ou que vous rêverez de devenir propriétaire, de vous marier, d’avoir des enfants, etc. Un conseiller a l’expérience nécessaire pour vous guider dans ces étapes de la vie et s’assurer que le plan que vous suivez et les produits choisis conviennent le mieux à votre situation tout en diminuant les risques. C’est une personne qui non seulement vous rendra des comptes, mais qui vous aidera aussi à comprendre vos placements et à vous préparer aux mauvaises surprises.
Mon conseiller de iA Gestion privée de patrimoine est-il inscrit?
Le meilleur moyen de défense contre la fraude liée aux placements est d’être un épargnant averti. Bien que la plupart des conseillers en placements soient honnêtes et servent vos intérêts, vous devez quand même prendre le temps de bien choisir la personne avec qui vous traiterez. Les professionnels du secteur des valeurs mobilières doivent être inscrits auprès des organismes de réglementation de la province ou du territoire où ils exercent leurs activités. Les épargnants sont ainsi protégés, car seuls les sociétés et les professionnels qualifiés peuvent s’inscrire auprès de cet organisme. Le Rapport Info-conseiller de l’OCRI sert à vérifier si une personne ou une société est inscrite.
Quelles designations mon conseiller devrait-il détenir?
Les professionnels de la finance peuvent détenir plusieurs désignations. Assurez-vous que votre conseiller-ère détient au moins un permis en règle auprès de l’organisme de réglementation de votre province. Voici certaines désignations courantes au Canada :
Les gestionnaires de placements agréés (CIMMD) peuvent devenir gestionnaires de portefeuilles. Ils s’occupent de stratégies avancées de gestion de fonds et de placements.
Que dois-je apporter lors de la première rencontre?
Votre conseiller vous fournira probablement une liste de renseignements utiles à lui apporter à cette rencontre initiale. Généralement, il pourrait vous demander d’apporter vos derniers relevés (bancaires, de placements, des régimes de retraite offerts par l’employeur, etc.) et votre dernière déclaration de revenus. Il examinera ces renseignements et discutera avec vous de vos sources de revenus, de vos cotisations d’épargne-retraite, de vos actifs financiers ou immobiliers, de votre couverture d’assurance, de vos prêts hypothécaires, de vos autres dettes et de vos documents de planification successorale. Avant cette rencontre, il pourrait vous demander de remplir un formulaire d’information qui comprend des renseignements de base et qui récapitule votre situation financière.
Qu’est-ce que la planification successorale?
La planification successorale consiste à préparer le transfert de vos biens à votre famille, à vos amis, à des organismes de bienfaisance ou autres après votre décès. Prévoir ce qui se passera après votre décès pour soutenir vos proches et veiller à ce que vos actifs soient gérés comme vous le souhaitez requiert de la préparation. La planification successorale permet aussi de réduire au minimum les impôts payés sur le transfert d’actifs après votre décès.
Les successions donnent des instructions précises sur la façon dont le patrimoine doit être utilisé pour pourvoir aux besoins de la personne à un âge avancé où elle ne sera peut-être plus capable de prendre soin d’elle-même. Entreprendre la planification successorale tôt est une excellente idée.
Où puis-je trouver mes reçus et feuillets fiscaux?
Nous préparons différents types de reçus et feuillets fiscaux dont il faut connaître la date d’échéance pour s’organiser. Contactez-nous pour plus d’informations.
Qu’est-ce que des services fiduciaires?
Ce sont des services offerts par une société de fiducie. Les sociétés de fiducie offrent des services semblables à ceux des banques en plus d’administrer des fiducies et des successions. Les sociétés de fiducie peuvent également agir à titre de fiduciaire pour une gamme de produits et de régimes d’épargne enregistrée et d’épargne à imposition différée.
Une société de fiducie peut vous aider dans la planification successorale pour réduire au minimum l’impôt exigible et transférer votre patrimoine, en assurant notamment la gestion administrative de votre fiducie ou la distribution de votre patrimoine à votre décès. Votre représentant peut vous aider à comprendre les services offerts par une société de fiducie.
Rentes
Définition
Une rente est un contrat qui prévoit le versement d’un revenu mensuel fixe pendant une période préétablie. Pour souscrire une rente, vous versez une prime unique à un assureur qui vous procure ensuite des prestations mensuelles.
Fonctionnement
La souscription d’un contrat de rente vous procure un revenu garanti :
Le montant des prestations mensuelles sera fonction de votre mise de fonds initiale et des taux d’intérêt en vigueur. Votre représentant est en mesure de vous expliquer l’incidence des taux d’intérêt sur vos prestations de rente ainsi que les différentes structures de contrat de rente.
Obligations
Définition
Les obligations sont des titres de placement qui rapportent des intérêts. Les sociétés et les gouvernements émettent des obligations pour financer leurs activités, innover et prendre de l’expansion.
Fonctionnement
Souscrire une obligation équivaut à consentir un prêt à son émetteur – société ou entité publique – en contrepartie d’intérêts pour une durée prédéterminée. La fréquence et le montant des versements d’intérêt seront fonction des modalités de l’obligation souscrite :
Votre représentant vous aidera à comprendre les différents types d’obligations sur le marché et leur fonctionnement.
Certificat de placement garanti (CPG)
Définition
Un CPG est un placement émis par une institution financière comme une banque ou une coopérative de crédit. Quand vous souscrivez un CPG auprès d’une institution financière, vous lui prêtez de l’argent en contrepartie du remboursement de votre argent et du versement d’intérêts à la fin de la période. Les institutions financières offrent habituellement différents types de CPG, notamment des CPG à taux d’intérêt variable, des CPG à intérêts versés mensuellement, trimestriellement ou annuellement (plutôt qu’à la fin de la période), voire des CPG dont les intérêts se fondent sur le rendement d’un indice boursier. De plus, même si les sommes placées dans la plupart des CPG sont immobilisées jusqu’à l’échéance, certains CPG sont rachetables avant.
Fonctionnement
Un CPG procure des intérêts pendant une période préétablie – entre six mois et dix ans. Un CPG libellé en dollars canadiens d’une durée de cinq ans ou moins peut être assuré par la Société d’assurance-dépôts du Canada.
Compte d’épargne à intérêt élevé
Définition
Ce type de compte est un instrument de placement à court ou long terme sûr et accessible qui rapporte des intérêts à un taux plus élevé que les comptes d’épargne conventionnels.
Fonctionnement
Un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé vous permet de :
Il existe plusieurs types de comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé, notamment :
Assurance vie
Définition
Une assurance vie est un contrat, conclu entre un assureur et vous, qui protège vos biens, vos survivants et les personnes à votre charge contre le risque financier que représente votre décès.
Fonctionnement
Si vous souscrivez une assurance vie, vos bénéficiaires toucheront à votre décès un capital-décès garanti qui les aidera à régler vos frais d’obsèques, à gérer leurs dettes et à compenser la perte de votre revenu. La prestation que toucheront vos bénéficiaires dépendra du capital assuré :
Le montant d’assurance que vous souscrirez dépendra des éléments suivants :
Fonds communs de placement
Définition
Gérés par des spécialistes des placements, les fonds de placement réunissent l’argent d’épargnants ayant des objectifs de placement semblables. Les fonds de placement sont composés de différents titres variant selon l’objectif du fonds. Par exemple, certains fonds de placement investissent dans des obligations, certains dans des actions et d’autres dans des obligations et des actions.
La période ou durée de la couverture peut être un nombre d’années fixe ou jusqu’à un âge précis (p. ex., jusqu’à l’âge de 65 ans).
Fonctionnement
Les fonds communs de placement offrent quatre avantages par rapport aux placements individuels :
La commodité, car le gestionnaire de fonds de placement conserve tous les documents et produit des rapports périodiques à l’égard de vos placements de même que les formulaires fiscaux requis.
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Définition
Un REER est un régime de retraite enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) auquel vous ou votre conjoint versez des cotisations. Les cotisations déductibles du revenu imposable peuvent servir à réduire l’impôt annuel. Les revenus de placement sont habituellement exonérés d’impôt tant que les fonds demeurent dans le régime. Un REER devient donc un abri fiscal qui vous incite fortement à épargner en vue de la retraite.
Fonctionnement
Vous pouvez généralement ouvrir un REER si vous disposez d’un revenu admissible. Une fois que vous avez commencé à cotiser à un REER, les gains ou revenus produits par le placement sous-jacent ne seront pas imposés tant que vous ne retirez pas de fonds. De plus, les cotisations à votre REER donnent droit à des déductions.
Vous pouvez cotiser à un REER en tout temps. Toutefois, pour que les cotisations soient déductibles pour une année donnée, elles doivent être versées au plus tard le 60e jour de l’année civile suivante. Cette date tombe habituellement aux alentours du 1er mars.
Vos cotisations annuelles à un REER ne peuvent habituellement dépasser votre plafond de cotisation annuel. Les droits de cotisation inutilisés des années précédentes peuvent être reportés aux années suivantes. Vos droits inutilisés de cotisation à un REER sont indiqués sur votre Avis de cotisation de l’année civile précédente.
Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
Définition
Un FERR est un régime de revenu de retraite enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) dont l’actif se compose de la trésorerie et des placements admissibles d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Les revenus et gains produits par les placements dans un FERR sont à l’abri de l’impôt. Toutefois, un montant minimum prescrit doit être retiré d’un FERR chaque année et tous les montants retirés constituent un revenu imposable dans l’année du retrait.
Fonctionnement
Lorsqu’un REER arrive à échéance, vous pouvez conserver les placements à l’abri de l’impôt en transférant l’actif du REER à un FERR. Ce transfert doit être effectué au plus tard le dernier jour de l’année de votre 71e anniversaire de naissance.
Un montant minimum prescrit par le gouvernement doit être retiré d’un FERR chaque année. Au fil du temps, le montant minimum augmente en pourcentage de la valeur du FERR.
Bien qu’il y ait un montant de retrait minimum, il n’y a pas de montant de retrait maximum, la limite étant la valeur du FERR. Des retenues d’impôt s’appliquent à certains retraits, et l’impôt exigé sur les sommes retirées doit être payé l’année du retrait.
Fonds distincts
Définition
Il s’agit d’un mandat de placement détenu par la société d’assurance vie et que cette dernière gère séparément (c.-à-d. distinctement) de ses autres placements. Si vous souscrivez un contrat d’assurance à capital variable, parfois appelé contrat à fonds distincts, la valeur de votre contrat fluctue selon la valeur marchande de l’actif du fonds distinct.
Fonctionnement
Contrairement aux fonds communs, les fonds distincts sont des produits d’assurance. De ce fait, les fonds distincts procurent de nombreux avantages dont les suivants :
Actions
Définition
Une action représente une part du capital de la société émettrice. Cette dernière émet des actions, le plus souvent sur un marché boursier, dans le but de poursuivre sa croissance et d’améliorer son exploitation.
Fonctionnement
En souscrivant des actions d’une société, vous en devenez un actionnaire puisque vous détenez une partie de son capital. En qualité d’actionnaire, vous avez droit :
Votre conseiller-ère vous aidera à comprendre le potentiel de croissance et les risques qui caractérisent les actions.
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Définition
Le compte d’épargne libre d’impôt est un instrument d’épargne souple et polyvalent auquel vous pouvez cotiser chaque année et dont vous pouvez retirer des sommes en tout temps.
Fonctionnement
Le CELI est un puissant incitatif à l’épargne puisque les revenus de placement s’y accumulent et peuvent être retirés en franchise d’impôt. Toutefois, contrairement au REER, les cotisations à un CELI ne donnent pas droit à des déductions fiscales.
Depuis 2009, tous les résidents canadiens âgés d’au moins 18 ans peuvent verser un maximum par année prévu par la loi à un CELI. Si vous ne cotisez pas à un CELI ou si vous versez moins que la cotisation maximale, les droits de cotisation inutilisés sont reportés aux années suivantes.
De plus, si vous retirez des fonds de votre CELI, les sommes retirées seront ajoutées à vos droits de cotisation l’année suivante.
Temporaire viagère
Définition
Que vous cherchiez à protéger votre famille ou votre entreprise, une assurance vie temporaire est une solution abordable et souple pouvant répondre à vos besoins temporaires et croissants.
La période ou durée de la couverture peut être un nombre d’années fixe ou jusqu’à un âge précis (p. ex., jusqu’à l’âge de 65 ans).
Fonctionnement
En général, l’assurance vie temporaire possède les caractéristiques suivantes :
Si vous souscrivez une assurance vie temporaire et décédez pendant que l’assurance est en vigueur, vos bénéficiaires toucheront :
Assurance vie universelle
Définition
L’assurance vie universelle combine une protection vie permanente et des options de placement fiscalement avantageuses qui vous aideront à augmenter votre patrimoine à long terme. Répondant aux besoins des particuliers et des entreprises, l’assurance vie universelle peut vous permettre de :
Grâce à un vaste choix de styles de produit et de couvertures facultatives (garanties complémentaires), l’assurance vie universelle peut être facilement adaptée selon votre plan financier.
Fonctionnement
Les caractéristiques de l’assurance vie universelle sont les suivantes :
Si vous souscrivez une assurance vie universelle, vos bénéficiaires toucheront une prestation de décès garantie à votre décès, en un seul versement et en franchise d’impôt.
